Dokumen apa saja yang diperlukan untuk refinancing: daftar lengkap. Dokumen untuk pembiayaan kembali pinjaman

Di mana memulai pembiayaan kembali - dokumen apa yang diperlukan untuk membiayai kembali pinjaman?

Banyak orang telah mendengar tentang pembiayaan kembali pinjaman. Beberapa peminjam berhasil menggunakan layanan dari bank ini untuk sedikit mengurangi beban keuangan mereka. Seiring dengan meningkatnya popularitas layanan refinancing, jumlah orang yang ingin memanfaatkan peluang ini semakin meningkat. Klien baru memiliki pertanyaan yang masuk akal - apa yang diperlukan untuk membiayai kembali pinjaman?

Apa yang harus diberikan kepada bank - paket dokumen standar

Tujuan utama refinancing adalah untuk mengurangi tingkat bunga pinjaman. Berkat prosedur ini, dimungkinkan untuk menerbitkan kembali perjanjian pinjaman yang ada dengan persyaratan yang lebih menguntungkan. Hasilnya, klien menerima jadwal pembayaran yang nyaman dengan jumlah jatuh tempo yang lebih kecil. Jangka waktu kontrak dapat diperpanjang, dan dimungkinkan juga untuk mengubah bank ke lokasi yang lebih nyaman. Pada saat yang sama, layanan ini hampir tidak ada perbedaan dengan prosedur standar untuk mendapatkan pinjaman. Namun ada beberapa nuansa.

Paket dokumen untuk mendapatkan refinancing bisa disebut standar. Dokumen diperlukan untuk membantu mengonfirmasi identitas dan solvabilitas peminjam. Daftar dokumen yang menguatkan identitas kreditur adalah sebagai berikut:

1. Paspor pemberi pinjaman atau fotokopi seluruh halaman paspor yang ada tandanya. Beberapa bank mengharuskan Anda memberikan dokumen asli untuk mengonfirmasi identitas Anda.
2. Nomor wajib pajak orang pribadi.
3. ID Militer.
4. Salinan catatan kerja, disertifikasi oleh pemberi kerja.
5. Nomor asuransi.
6. Surat izin mengemudi jika tersedia.
7. Paspor asing jika tersedia.

Dari semua dokumen yang terdaftar, hanya paspor dan kode identifikasi yang diperlukan. Tidak semua klien dan tidak semua bank memerlukan dokumen lain. Beberapa lembaga perbankan menawarkan pinjaman kepada nasabah bahkan tanpa perlu mengkonfirmasi pekerjaan pemohon. Namun, dalam kasus ini, kondisi pinjaman tidak terlalu menyenangkan dan tidak mungkin menerima jumlah besar tanpa konfirmasi solvabilitas.

Selain dokumen identitas, bank memerlukan dokumen lain:

1. Sertifikat yang mengkonfirmasi pendapatan dari departemen akuntansi di tempat kerja.
2. Pernyataan kartu debit.
3. Dokumen yang membantu menciptakan kesan tingkat pendapatan klien untuk pertimbangan permohonan pinjaman besar. Ini bisa berupa sertifikat pensiun, perjanjian sewa atau dokumen lain yang mengkonfirmasi aliran dana klien yang konstan.

Ini adalah paket dokumen standar yang diminta bank dari klien saat meminta pembiayaan kembali pinjaman. Selain paket ini, Anda mungkin memerlukan surat-surat lain:

• sertifikat pinjaman yang sedang dilakukan refinancing. Bank meminta untuk menunjukkan sertifikat utang dan syarat peminjaman atas pinjaman yang rencananya akan dilunasi dengan menggunakan dana pinjaman baru;
• sertifikat yang menegaskan tidak adanya hutang pinjaman saat ini. Serta informasi tentang waktu penerimaan pembayaran ke rekening;
• rincian rekening giro yang dibuka di bank untuk melunasi pinjaman.

Pemohon juga memerlukan sertifikat untuk refinancing pinjaman, yang contohnya akan diberikan oleh pegawai bank tempat refinancing dilakukan.

Cara membiayai kembali dengan benar - instruksi

Peminjam dapat menghubungi bank komersial dengan permintaan untuk membiayai kembali pinjamannya pada tahap apa pun. Anda dapat mengajukan permintaan ke bank mana pun yang beroperasi jika bank tersebut menawarkan layanan pembiayaan kembali kepada kliennya. Jika perlu, Anda dapat membiayai kembali satu atau beberapa pinjaman sekaligus, yang diterbitkan di bank berbeda. Bagi pembayar yang teliti dengan riwayat kredit yang baik, bank dengan cepat menyetujui kemungkinan memperoleh pembiayaan kembali. Berkat pinjaman baru, dimungkinkan untuk menutup pinjaman lama dan memperoleh syarat pembayaran baru dengan tingkat bunga yang lebih menguntungkan.

Skema pembiayaan kembali pinjaman sederhana - pertama-tama peminjam perlu mempelajari persyaratan pembiayaan kembali di bank yang dipilih. Hal tersebut tidak selalu menyenangkan, sehingga dalam beberapa kasus tidak ada gunanya melakukan prosedur refinancing karena kurangnya manfaat. Setelah klien yakin akan adanya persyaratan yang setia, ia harus mengklarifikasi paket dokumen apa yang diperlukan oleh bank. Pengumpulan dan penyerahan makalah biasanya memakan waktu minimal, terutama karena banyak bank saat ini berusaha menyederhanakan persyaratan sebanyak mungkin untuk menarik klien baru. Semakin sedikit dokumen yang harus dikumpulkan peminjam, semakin cepat ia memutuskan untuk mengajukan pinjaman. Beberapa pemberi pinjaman tidak takut dengan suku bunga yang sedikit lebih tinggi dibandingkan dengan persyaratan pinjaman tersebut, sehingga Anda perlu membawa paket dokumen yang besar untuk mengonfirmasi identitas, kemampuan bekerja, dan tingkat pendapatan Anda.

Bank memeriksa dokumen dan membuat keputusan. Saat ini kita tidak perlu menunggu lama untuk keputusan bank. Banyak lembaga perbankan mencoba memberikan jawaban hanya dalam beberapa jam. Jika keputusannya positif, klien diundang untuk menandatangani dokumen.

Petunjuk untuk menerbitkan kembali pinjaman dengan agunan sedikit lebih rumit. Jika saldonya kecil, refinancing terjadi dengan cepat, bank membayar kembali pinjaman lama, dan properti klien dibebaskan dari jaminan. Jika jumlah pinjaman baru besar, bank mungkin memerlukan pendaftaran ulang agunan. Dan ini adalah biaya tambahan untuk dokumen, serta biaya waktu. Selain itu, selama agunan ada di neraca bank lain, klien harus membayar tingkat bunga yang lebih tinggi atas pinjaman baru tersebut, karena pinjaman ini dianggap tanpa jaminan. Yang paling menguntungkan adalah mendapatkan pembiayaan kembali pinjaman dengan jaminan dari bank yang sama tempat pinjaman itu diterbitkan. Lagi pula, ini menghemat waktu dan uang yang akan dikeluarkan untuk pendaftaran ulang agunan. Tetapi bank jarang sekali menyediakan layanan seperti itu. Bank lain lebih bersedia melakukan refinancing, meskipun prosedur refinancing dalam satu organisasi mengikuti prosedur yang disederhanakan.

Apa yang diperlukan untuk mendapatkan refinancing - syarat dasar untuk refinancing

Untuk mendapatkan pinjaman dari bank lain, syarat-syarat tertentu harus dipenuhi. Ketentuannya mungkin berbeda tergantung lembaga perbankannya, namun persyaratan dasarnya biasanya sama:

1. Tidak ada hutang pada pinjaman atau pinjaman yang ada. Bank menetapkan kondisi ini terlebih dahulu. Tidak ada seorang pun yang mau berurusan dengan peminjam bermasalah dan pinjaman yang telah jatuh tempo. Benar, jika ada sedikit penundaan atau sedikit penyimpangan dari jadwal pembayaran, informasi ini biasanya tidak mempengaruhi kesan keseluruhan pemberi pinjaman jika semua pembayaran yang diperlukan telah dilakukan pada saat ini.
2. Hanya pinjaman yang telah dilunasi setidaknya selama 3-6 bulan yang dibiayai kembali. Pinjaman yang baru dikeluarkan tidak dapat dibiayai kembali.
3. Beberapa batasan dicatat pada persyaratan pinjaman. Misalnya, jika suatu pinjaman perlu dibiayai kembali, yang jangka waktunya sama dengan jangka waktu maksimum yang mungkin untuk memperoleh pinjaman dari bank baru, dalam hal ini jangka waktu perjanjian tidak dapat diperpanjang. Dalam situasi seperti ini, tabungan hanya dapat dilakukan pada tingkat bunga yang lebih rendah yang ditentukan oleh persyaratan pembiayaan kembali. Jika tidak, pengurangan jumlah pembayaran pinjaman yang nyata tidak akan mungkin tercapai.

Jika tidak, syarat refinancing tidak berbeda dengan syarat mengeluarkan pinjaman konvensional. Klien hanya perlu mempelajari kontrak dengan cermat dan membandingkan ketentuannya dengan kontrak lama. Ini akan membantu Anda menghitung perkiraan persentase manfaat. Para ahli mencatat bahwa jika manfaat dari refinancing tidak melebihi 2%, tidak ada gunanya melakukan refinancing. Anda juga perlu menemukan dalam kontrak lama sebuah klausul tentang kemungkinan pelunasan lebih awal dari pinjaman yang ada. Beberapa bank menetapkan denda untuk pelunasan dana lebih awal, yang juga membuat layanan refinancing tidak menguntungkan. Dalam situasi ini, klien dapat menghubungi banknya dengan permintaan untuk mempertimbangkan kembali persyaratan pinjaman. Namun prosedur ini sudah memiliki nama “restrukturisasi utang kredit”.

Pinjaman yang diambil sebelumnya harus dilunasi (baca artikel tentang apa jadinya jika Anda tidak membayar pinjaman :). Namun tidak selalu mungkin untuk memprediksi masa depan dan memastikan bahwa Anda akan dapat mengembalikan uang tepat waktu.

Jika keadaan sulit muncul, maka untuk mencegah memburuknya riwayat kreditnya, peminjam harus menggunakan prosedur pembiayaan kembali pinjaman. (Ingatlah bahwa ini sangat sulit).

Apakah mungkin untuk membiayai kembali pinjaman di bank lain?

Pembiayaan kembali pinjaman atau, dengan kata lain, pembiayaan kembali dinyatakan dalam memperoleh pinjaman baru untuk membayar kembali pinjaman lama (sebagian atau seluruhnya) dengan persyaratan yang lebih menguntungkan. Hasilnya, peminjam meringankan beban keuangan bulanannya. Prosedur seperti itu dapat dilakukan baik di lembaga keuangan tempat pinjaman diterbitkan sebelumnya, atau di lembaga lain. Dalam kasus pertama, prosedurnya disebut restrukturisasi (Anda dapat mengetahui lebih lanjut tentang ini).

Skema refinancing peminjam melalui lembaga keuangan lain adalah sebagai berikut:

Seseorang mengambil pinjaman di bank lain, yang, pada gilirannya, membayar jumlah pinjaman dan bunga di bank lama, mentransfer jumlah utangnya ke sana. Dan peminjam mengadakan perjanjian dengan kreditur baru dan menjadi debiturnya.

Pinjaman baru mungkin melebihi jumlah hutang kepada bank kreditur sebelumnya. Peminjam berhak membelanjakan selisihnya atas kebijakannya sendiri dan menerimanya secara tunai atau dengan kartu.

Apabila pinjaman yang diambil sebelumnya bersifat agunan, maka dilakukan prosedur pendaftaran ulang agunan tersebut ke bank lain. Seringkali, ketika agunan didaftarkan pada lembaga keuangan lain, misalnya dengan hipotek, bank baru menetapkan kenaikan tingkat bunga pinjaman, karena pinjaman selama jangka waktu ini tanpa jaminan. Setelah prosedur registrasi ulang selesai, tingkat bunga diturunkan. (Semua tentang pembiayaan kembali terhadap real estat)

Penting!Refinancing adalah pinjaman yang ditargetkan dan jika ditemukan penyalahgunaan dana, lembaga keuangan yang melakukan prosedur refinancing berhak tidak hanya meminta uangnya kembali, tetapi juga mengenakan sanksi finansial kepada peminjam (denda atau denda).

Aturan ini juga berlaku untuk bank-bank yang mengkonfirmasi refinancing.

Pinjaman mana yang tidak dapat dibiayai kembali?

Berbagai organisasi keuangan menawarkan pembiayaan kembali pinjaman yang diterima dari bank lain. Misalnya, VTB 24 berjanji untuk membayar kembali kewajiban utang peminjam atas pinjaman hipotek, menyediakan pinjaman lanjutan untuk pinjaman mobil, dan Bank Yupiastrub menawarkan pembiayaan kembali untuk utang dan kartu tanpa jaminan dengan menerbitkan kartu plastik baru.

Namun tidak semua pinjaman yang diambil sebelumnya dapat dikreditkan kembali ke bank lain. Kendalanya adalah persyaratan bagi pemberi pinjaman dan peminjam, yang dikenakan pada saat mengajukan pinjaman di bank lama dan disediakan oleh program refinancing di bank baru. Misalnya, jika perjanjian yang ditandatangani sebelumnya tidak mengatur pelunasan utang lebih awal, maka pembiayaan kembali tidak mungkin dilakukan.

Alasan utama penolakan pembiayaan kembali adalah adanya tunggakan dan riwayat kredit peminjam yang buruk.

Dokumen untuk membiayai kembali pinjaman konsumen

Sebagian besar lembaga keuangan memerlukannya individu paket dokumen yang berisi:

1. Paspor warga negara Federasi Rusia, yang berisi tanda pendaftaran wajib. Jika pendaftaran bersifat sementara, peminjam harus menunjukkan sertifikat yang menegaskannya;
2. Kode identifikasi;
3. Sertifikat penghasilan selama 6 bulan atau dokumen serupa isinya yang mengkonfirmasi solvabilitas klien potensial;
4. Surat keterangan mutu pelayanan dan jumlah utangnya (kreditur lama tidak boleh menunggak);
5. Perjanjian pinjaman, serta jaminan dan jaminan (jika ada). Jika ada agunan akan dievaluasi kembali;
6. Riwayat pekerjaan;
7. Dokumen tentang kehadiran anak dan perkawinan.

Untuk membiayai kembali pinjaman, kesatuan harus menyediakan paket dokumen dengan konten berikut:

1. Semua dokumen konstituen perusahaan;
2. Sertifikat pergerakan dana pada rekening giro;
3. Perjanjian jaminan dan kewajiban pinjaman;
4. Sertifikat kualitas layanan dan jumlah utang.

Selama prosedur refinancing pinjaman dengan keterlibatan organisasi keuangan mikro, paket dokumen yang disediakan berkurang secara signifikan. Dalam kebanyakan kasus, lembaga keuangan semacam itu hanya memerlukan paspor warga negara Federasi Rusia dan kodenya, yang berhak meminta sertifikat penghasilan (jangka waktu yang ditampilkan dalam sertifikat bervariasi tergantung pada kebutuhan perusahaan).

Formulir aplikasi cepat

Isi aplikasi sekarang dan terima uang dalam 30 menit

Karena krisis keuangan yang sedang berlangsung, banyak peminjam yang kehilangan sebagian atau seluruh sumber pendapatannya dan tidak mampu membayar kembali pinjaman banknya. Jalan keluar dari situasi ini dapat berupa refinancing, yaitu membayar kembali pinjaman yang diambil sebelumnya dengan memperoleh pinjaman baru. Untuk melakukan ini, Anda perlu mengumpulkan paket sertifikat, dan dalam artikel ini kita akan melihat dokumen apa saja yang diperlukan untuk pembiayaan kembali.

Agar bank dapat mempertimbangkan permohonan refinancing pinjaman Anda, Anda perlu mengumpulkan dokumen-dokumen yang diperlukan berikut ini:

• perjanjian pinjaman dengan bank;
• laporan bank tentang saldo utang;
• Jadwal pembayaran;
• dokumen identifikasi;
• dokumen yang mengkonfirmasi pendapatan.

Bagaimana cara melanjutkannya?

Saat melakukan refinancing, bank menerapkan suku bunga yang lebih rendah, namun Anda mungkin mengharapkan biaya tambahan dalam bentuk komisi bank:

• untuk bekerja dengan aplikasi Anda;
• untuk mengeluarkan pinjaman baru;
• untuk bekerja dengan agunan.

Biaya-biaya ini mungkin lebih besar daripada manfaat penurunan suku bunga.

Jika Anda memutuskan untuk menggunakan layanan refinancing, Anda perlu meminta dari bank tempat Anda memiliki pinjaman, laporan rekening tentang saldo hutang dan jadwal pembayaran.

Bagi sebagian besar bank, faktor penting ketika menyetujui pinjaman adalah informasi bahwa peminjam telah membayar pinjaman yang diambil secara teratur dan tepat waktu selama enam bulan terakhir.

Bank Anda dapat menerbitkan sertifikat yang diperlukan yang menyatakan bahwa Anda tidak memiliki keterlambatan pembayaran atau pelanggaran lain terhadap perjanjian pinjaman. Jika objek pinjaman adalah properti dan dijaminkan kepada bank, Anda memerlukan salinan hipotek.

Untuk membiayai kembali pinjaman, persyaratan yang sama berlaku untuk dokumen yang diserahkan seperti ketika menerima pinjaman konsumen biasa, Anda menunjukkan paspor Anda ke bank, salinan buku kerja Anda, sertifikat penghasilan dan menulis aplikasi untuk pembiayaan kembali.

Pembiayaan kembali pada dasarnya adalah memperoleh pinjaman baru dan bank dengan cermat memeriksa semua informasi yang Anda berikan dan dokumen yang diserahkan. Pertanyaan bank tentang masalah apa yang Anda alami seharusnya tidak mengejutkan.

Video yang bermanfaat: Refinancing dengan bank lain:

Alasan ketatnya hal tersebut adalah karena layanan refinancing digunakan ketika masalah keuangan muncul. Jika kesulitan Anda disebabkan oleh alasan yang baik dan bersifat sementara, maka tidak ada alasan untuk khawatir, dan kemungkinan besar Anda akan menerima pinjaman baru.

Dengan berkembangnya sektor perbankan di tanah air, jumlah masyarakat yang mengajukan pinjaman semakin bertambah setiap harinya. Ini membantu memecahkan masalah keuangan, mendapatkan pendidikan atau membeli rumah sendiri. Namun karena situasi ekonomi yang memburuk, banyak peminjam mulai mengalami kesulitan keuangan, yang lambat laun menyebabkan keterlambatan pembayaran. Membiayai kembali pinjaman dari bank lain membantu tidak hanya menghindari masalah keuangan dan situasi utang kritis, tetapi juga mengurangi bunga pinjaman.

Pada artikel ini kita akan melihat kekhasan prosedur refinancing dan mencari tahu bank mana yang menawarkan layanan serupa saat ini.

Menurut statistik, saat ini hampir setiap sepuluh klien yang telah mengambil pinjaman mengajukan layanan refinancing. Angka yang besar ini menunjukkan relevansi instrumen perbankan ini dan memaksa kita untuk memperhatikannya.

Refinancing adalah instrumen perbankan yang memungkinkan Anda mendapatkan pinjaman baru untuk melunasi pinjaman lama. Dalam kasus apa masyarakat beralih ke program semacam itu dan seberapa besar manfaatnya?

Intinya, refinancing (atau refinancing) adalah pinjaman baru yang diambil untuk melunasi utang saat ini. Bank saat ini semakin mengembangkan program yang, di satu sisi, membantu nasabah memecahkan kesulitan keuangan mereka, dan di sisi lain, menarik peminjam baru.

Bagi siapa hal ini paling menguntungkan dan apakah prosedur refinancing dapat mengurangi biaya pembayaran pinjaman?

Ada 2 jenis pembiayaan kembali:

• eksternal (utang saat ini ditanggung oleh bank lain);
• internal (terjadi dalam satu bank).

Bagaimana cara kerja pembiayaan kembali?

Tentu saja tata cara refinancing pinjaman tidak dilakukan oleh bank karena niat baik.

Berkat klien teliti yang mencari jalan keluar dari situasi sulit, bank meningkatkan basis mereka dan mengisi kembali portofolio pinjaman mereka. Sebelum menyetujui permohonan refinancing, bank mana pun akan melakukannya. Ini adalah kriteria yang sangat penting dalam memilih klien. Tidak ada organisasi yang akan membayar pinjaman yang kliennya telah menunggak pembayarannya atau pernah menunggak di masa lalu.

Ini diperiksa dengan cukup cepat. Sekalipun pada saat mengajukan permohonan ke bank lain, peminjam tidak mempunyai utang saat ini, hal ini tidak menjamin persetujuan permohonannya.

Keterlambatan pembayaran bisa saja terjadi berbulan-bulan yang lalu, sehingga menurunkan skor kredit pelanggan dan mengurangi peluang mereka untuk mendapatkan persetujuan permohonan mereka.

Perlu dipahami bahwa semua informasi tentang pinjaman yang dikeluarkan, jumlah pinjaman, jadwal pembayaran dan syarat-syaratnya disimpan di Biro Sejarah Kredit Terpadu.

Biro Sejarah Kredit Rusia (disingkat RBKI) adalah organisasi yang dibentuk untuk mensistematisasikan sejarah kredit semua peminjam untuk bank, perusahaan leasing dan asuransi, koperasi kredit dan organisasi. RBKI memiliki informasi terlengkap dan terkini tentang seluruh klien yang terus ditambah dan diperbarui.

Sebelum beralih ke bank lain untuk layanan refinancing, ada baiknya untuk mengetahui peringkat kredit Anda dari Biro ini dan menilai peluang Anda terlebih dahulu. Faktanya adalah setiap penolakan bank lain juga dicatat dalam riwayat Anda. Kedepannya, peluang mendapatkan pinjaman baru akan semakin berkurang, karena bank akan melihat bahwa Anda sebelumnya telah berulang kali menerima penolakan dari lembaga keuangan lain.

Apa gunanya bank mengambil risiko finansial seperti itu dan membuat perjanjian dengan klien yang mungkin berpotensi mangkir?

Apakah ini berarti bahwa sekali nasabah telah mengkompromikan reputasi kreditnya yang sempurna, ia tidak dapat lagi mengandalkan pinjaman lebih lanjut?

Tentu saja, setiap bank secara mandiri menentukan algoritma penyaringannya untuk klien dengan riwayat kredit “buruk”. Seorang klien yang mengambil 100 ribu rubel dari bank dan berhenti membayar pada bulan keempat tidak akan berada pada level yang sama dengan peminjam yang telah disiplin dalam melunasi pinjamannya selama beberapa tahun dan hanya melakukan keterlambatan pembayaran beberapa kali.

Bagaimana prosedur refinancingnya?

Skema ini cukup sederhana dan mudah dimengerti.

1. Klien mengumpulkan paket dokumen untuk pinjaman baru, mengisi aplikasi untuk pembiayaan kembali dan mengajukan permohonan ke Bank No.2.
2. Bank No. 2 (tempat klien mengajukan permohonan) meninjau permohonan dan membuat keputusan.
3. Jika keputusannya positif, Bank No. 2 membayar seluruh utangnya kepada Bank No. 1 (yang kliennya memiliki pinjaman saat ini). Dalam hal ini nasabah wajib memberitahukan Bank No. 1 tentang keputusannya untuk melunasi pinjaman lebih awal. Persetujuan Pemberi Pinjaman dalam hal ini tidak diperlukan, tetapi menurut ketentuan perjanjian, klien wajib memberitahukan keputusannya terlebih dahulu (jangka waktu tertentu ditunjukkan dalam perjanjian). Seorang spesialis dari Bank No. 1 harus menerbitkan sertifikat yang mencerminkan jumlah sampai pinjaman dilunasi pada tanggal sekarang.
4. Pada hari transaksi, klien menandatangani perjanjian baru dengan Bank No.2. Bank No. 1 mengeluarkan sertifikat pelunasan pinjaman kepada peminjam. Peminjam menunjukkan sertifikat ini kepada Bank No. 2 untuk mengkonfirmasi tujuan penggunaan uang dalam program pembiayaan kembali.

Dengan demikian, peminjam memiliki kesempatan untuk memulai program pembayaran kembali Bank No. 2 (yang telah menyelesaikan prosedur refinancing) dengan persyaratan yang lebih ringan.

Saat mempertimbangkan lamaran Anda di bank baru, analis akan dengan cermat memeriksa pinjaman yang telah jatuh tempo dan dokumen yang mengonfirmasi pendapatan. Mengambil pinjaman baru untuk menutupi hutang yang ada hanya dapat dilakukan jika tidak ada tunggakan.

Pinjaman apa yang dapat dibiayai kembali?

Beberapa jenis pinjaman dapat dibiayai kembali:

• hipotek;
• pinjaman otomatis;
• pinjaman yang ditargetkan (barang);
• pinjaman tunai.

Pembiayaan kembali sangat disarankan untuk program pinjaman dengan jangka waktu pembayaran lebih dari tiga tahun. Hal ini memungkinkan untuk menyederhanakan skema pembayaran utang secara signifikan. Dalam kasus hipotek, ketika jangka waktu pinjaman beberapa dekade, penurunan suku bunga bahkan sebesar 0,5%-1% akan berdampak signifikan pada jumlah akhir.

Masuk akal juga untuk menggunakan layanan ini jika peminjam memiliki beberapa produk pinjaman dengan jadwal pembayaran berbeda. Dengan satu pinjaman besar yang dikeluarkan dari bank lain, Anda dapat melunasi beberapa produk sekaligus (kartu, hipotek, pinjaman konsumen). Dalam hal ini, Anda bahkan bisa menang dalam hal suku bunga.

Mengapa peminjam membutuhkan refinancing?

Untuk memahami tujuan dan fitur refinancing, mari kita cari tahu mengapa peminjam membutuhkannya? Pakar keuangan mencatat beberapa faktor yang mengarahkan klien pada keputusan untuk membiayai kembali.

Klien dapat mengajukan permohonan ke bank untuk layanan pembiayaan kembali dalam tiga kasus:

Terkadang sifat impulsif dalam menandatangani perjanjian, tanpa keinginan untuk mempelajari seluk-beluk, angka, dan komisi tersembunyi, menyebabkan klien mengambil kewajiban keuangan yang tidak dapat dia penuhi setelah beberapa saat, atau menyadari bahwa dia menerima pinjaman dengan persyaratan yang tidak menguntungkan. Akibatnya, dalam waktu singkat peminjam menyadari beratnya beban kredit dan ketidakmampuannya membayar kembali.

Tidak semua orang berhasil mendapatkan pinjaman dengan persyaratan yang menguntungkan, dan terkadang kesadaran akan fakta ini muncul hanya setelah beberapa bulan. Anda tidak dapat mengakhiri perjanjian pinjaman, tetapi Anda dapat mengubah ketentuannya.

Tentu saja, tidak ada satu bank pun yang setuju untuk mengubah ketentuan perjanjian saat ini dengan menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah. Dalam hal ini, prosedur refinancing akan membantu.

Bagi beberapa klien, ini adalah satu-satunya kesempatan untuk memperbaiki situasi keuangan mereka tanpa merusak riwayat kredit mereka dan tanpa berakhir di kotak penalti.

Kapan menguntungkan untuk melakukan pembiayaan kembali?

Dalam situasi apa sebaiknya klien mengajukan layanan pinjaman ke bank lain?

• perlu untuk mengurangi beban keuangan dan meningkatkan jangka waktu pinjaman;
• keinginan untuk mengubah mata uang berdasarkan kontrak;
• suku bunga yang lebih menguntungkan di bank lain;
• perlu untuk menghapus penyitaan dari barang agunan;
• mengubah skema jadwal pembayaran (dari anuitas menjadi skema diferensiasi);
• konsolidasi produk kredit.

Sekarang mari kita lihat kelayakan setiap kasus untuk refinancing.

1. Penurunan suku bunga.

Mengenai kondisi yang lebih menguntungkan dan penurunan suku bunga dari bank lain, Anda harus sangat berhati-hati di sini. Menurut pakar keuangan, masuk akal untuk melakukan pembiayaan kembali dengan bank lain dalam kondisi yang lebih menguntungkan hanya jika tingkat suku bunga setidaknya 2% lebih rendah.

Dalam kasus lain, perjanjian pinjaman baru mungkin tampak seperti penyelamat hanya pada pandangan pertama. Padahal, hal itu akan menyeret Anda semakin terjerumus ke dalam masalah keuangan atau menyita banyak waktu dan kegelisahan, dan nyatanya tidak akan mengurangi beban keuangan.

Anda tidak boleh menggunakan prosedur refinancing jika masih ada beberapa bulan lagi sebelum seluruh hutang dilunasi, karena jumlah waktu yang harus dihabiskan untuk menyelesaikan transaksi baru tidak akan dibayar dengan selisih suku bunga.

Jika kita berbicara tentang jangka waktu kontrak yang panjang (misalnya, pinjaman hipotek), maka menurunkan suku bunga bahkan sebesar 1% akan memungkinkan Anda menghemat secara signifikan.

Oleh karena itu, jika Anda memiliki pinjaman seperti itu dari bank, ada baiknya Anda mencari tahu secara berkala persyaratan pinjaman dari lembaga keuangan lain.

1. Meningkatkan jangka waktu pinjaman.

Mengenai peningkatan jangka waktu pinjaman secara signifikan untuk mengurangi beban keuangan, Anda harus sangat berhati-hati di sini.

Pembiayaan kembali jenis ini sangat diminati pada akhir tahun 2000-an, ketika nilai tukar dolar meningkat tajam dan banyak peminjam berada di ambang “kehancuran finansial”.

Dianjurkan untuk menggunakan opsi ini jika situasi keuangan di pasar tidak stabil, nilai tukar meningkat, dan peminjam menerima pendapatan utama dalam rubel. Pakar keuangan umumnya merekomendasikan untuk mengambil pinjaman dalam mata uang yang digunakan klien untuk menerima penghasilan utamanya.

Saat mengajukan layanan refinancing, Anda harus memahami bahwa bank lain akan melakukan refinancing dengan tarif saat ini, yang secara otomatis akan meningkatkan jumlah pinjaman. Namun di sisi lain, hal ini akan membantu menstabilkan situasi dan menghindari masalah keterlambatan pembayaran di kemudian hari.

Perbedaan antara refinancing dan restrukturisasi pinjaman

Tujuan utama restrukturisasi pinjaman adalah untuk mengubah syarat-syarat perjanjian, yang tujuannya adalah untuk mengurangi beban keuangan. Sebenarnya kontraknya tidak ditutup, tapi ketentuannya diubah. Meningkatkan jangka waktu perjanjian pinjaman mengurangi jumlah pembayaran bulanan, memungkinkan peminjam untuk membayar utangnya secara bertahap.

Berbeda dengan refinancing, restrukturisasi dilakukan oleh bank yang sama dimana peminjam memiliki pinjaman dan, sebagai aturan, perubahan kondisi tidak terkait dengan perubahan tingkat bunga.

Beberapa orang mengacaukan refinancing dengan restrukturisasi, yang sebenarnya berarti menerbitkan kembali pinjaman saat ini ke pinjaman yang “lebih lunak” untuk klien.

Dengan menyetujui prosedur ini, bank memberikan kelonggaran tertentu kepada klien, yang saat ini berada dalam situasi keuangan yang sulit dan tidak dapat memenuhi kewajiban keuangannya berdasarkan perjanjian. Namun pada saat yang sama, manfaat bank cukup jelas.

Pertama, jangka waktu kontrak bertambah, artinya bank akan mendapat keuntungan lebih besar dari pembayaran komisi dan bunga.

Dan kedua, klien akan melunasi seluruh utangnya secara bertahap alih-alih kasusnya dibawa ke pengadilan.

Apa yang Anda perlukan untuk membiayai kembali?

Pendaftaran layanan melibatkan penyediaan paket dokumen lengkap, seperti saat mengajukan pinjaman standar.

Untuk mengambil pinjaman baru, Anda memerlukan paket dokumen berikut:

• paspor;
• Kode identifikasi;
• dokumen penjamin (jika ada yang ditentukan dalam kontrak);
• salinan buku kerja;
• sertifikat penghasilan ((2NDFL);
• perjanjian pinjaman (saat ini);
• melengkapi permohonan pembiayaan kembali;
• tanda terima pembayaran pinjaman saat ini;
• sertifikat dari bank tentang utang lancar.

Selain paket standar ini, beberapa bank mungkin memerlukan dokumen tambahan.

Situasi dengan refinancing pinjaman di bank-bank Rusia sangat berbeda. Beberapa bank memberikan pembiayaan kembali pinjaman untuk klien mereka sendiri. Lembaga keuangan lain menawarkan untuk membiayai kembali pinjaman yang dikeluarkan oleh perusahaan lain.

Dalam kasus apa lembaga kredit dapat menolak? Jika, setelah meninjau semua dokumen dan memeriksa riwayat kredit Anda, bank meragukan solvabilitas Anda.

Apa yang harus Anda perhatikan sebelum menandatangani kontrak?

Sebelum menghubungi bank lain untuk layanan refinancing, Anda perlu mempelajari poin-poin berikut:

Petunjuk langkah demi langkah untuk mendapatkan pembiayaan kembali

Keuntungan dan kerugian refinancing pinjaman dari bank lain

Saat ini, banyak klien yang telah menggunakan layanan refinancing dari bank lain, karena menghargai keunggulan produk ini.

Kelebihan:

• kemungkinan mengubah tingkat bunga ke tingkat yang lebih menguntungkan;
• kemungkinan menghilangkan beban keuangan yang tak tertahankan dengan meningkatkan jangka waktu perjanjian pinjaman;
• Anda dapat menerima jumlah yang cukup untuk membayar kembali hipotek untuk menghapus agunan dari penyitaan;
• konsolidasi beberapa pinjaman;
• mengubah struktur jadwal pelunasan (transisi dari anuitas ke skema terdiferensiasi).
• kemungkinan mengubah mata uang dasar berdasarkan perjanjian.

Namun, terlepas dari keuntungan nyata dari prosedur refinancing, ada beberapa kelemahan yang tidak dapat diabaikan.

Minus:

• prosedurnya akan memerlukan pengumpulan dokumen berulang kali, yang mengakibatkan hilangnya waktu;
• banyak bank mengenakan biaya tambahan;
• biaya tambahan (notaris, konsultasi hukum, dll)
• ketentuan perjanjian pinjaman baru mungkin memberlakukan persyaratan yang lebih ketat pada peminjam.

Bank mana yang menyediakan refinancing?

Melakukan prosedur refinancing untuk badan hukum dan perorangan, menawarkan program refinancing untuk pinjaman mobil, uang tunai, kartu, dan pinjaman konsumen.

Jumlah pembiayaan kembali pinjaman konsumen hingga 1.000.000 rubel.

Suku bunga – 13,9%

Durasi – hingga 5 tahun.

Ketentuan khusus: kontrak saat ini berlaku minimal 6 bulan. Setidaknya 3 bulan sebelum penutupan kontrak.

Jumlah pinjaman setidaknya 200 ribu rubel.

Suku bunga – hingga 15%

Durasi – hingga 7 tahun.

Ketentuan khusus: kemungkinan menutup hingga tiga pinjaman saat ini dengan satu pinjaman. Masa berlaku kontrak saat ini minimal 6 bulan. Setidaknya 3 bulan sebelum penutupan kontrak.

Permohonan ditinjau dalam waktu 5 hari kerja.

1. Bank VTB 24

Jumlah pinjaman maksimum adalah 3 juta rubel.

Suku bunga – 15%.

Durasi – hingga 5 tahun.

Persyaratan untuk klien - pekerjaan resmi, 18 -65 tahun.

Ketentuan khusus: kemungkinan menutup hingga 6 pinjaman dengan satu pinjaman.

VTB Bank memiliki tingkat persetujuan 100% untuk permohonan pembiayaan kembali jika peminjam tidak melewatkan tanggal pembayaran pinjaman dalam 12 bulan terakhir.

Permohonan ditinjau dalam waktu 4 hari kerja.

Jumlah pembiayaan kembali – hingga. Bank tidak menyediakan on-lending untuk pinjaman mata uang asing.

Suku bunga – dari 16,5 hingga 25%. Tingkat bunga tergantung pada jumlahnya.

Durasi – dari 1 hingga 7 tahun.

Persyaratan untuk klien – pekerjaan resmi, 21-65 tahun.

Syarat khusus: pengalaman kerja di tempat kerja terakhir minimal 6 bulan. Prasyaratnya adalah riwayat kredit yang ideal dan tidak ada keterlambatan pembayaran selama 12 bulan terakhir.

Permohonan ditinjau dalam waktu 4 hari kerja.

1. Rosselkhozbank

Melakukan prosedur refinancing badan hukum dan individu dalam rubel dan mata uang asing, menawarkan program refinancing untuk pinjaman mobil, uang tunai, kartu, dan pinjaman konsumen.

Jumlah pembiayaan kembali pinjaman konsumen berkisar dari 100 ribu rubel hingga 1.000.000 rubel.

Suku bunga – dari 13,5 hingga 15%

Durasi – dari 1 hingga 5 tahun.

Untuk pinjaman lebih dari 500 ribu rubel, diperlukan Penjamin (perorangan).

Persyaratan klien: 23-65 tahun, 2 pajak penghasilan pribadi atau 3 pajak penghasilan pribadi.

Kondisi khusus: saldo utang minimum setidaknya 10 ribu rubel, diperlukan jaminan properti likuid. Tingkat persetujuan pinjaman di atas rata-rata, namun organisasi ini tidak boleh memiliki riwayat kredit yang rusak.

Perlu diketahui bahwa semua bank menetapkan suku bunga pinjaman minimum dan maksimum. Hal ini tergantung pada banyak faktor: jumlah pinjaman, jangka waktu, kategori peminjam. Oleh karena itu, ketika memilih sendiri program refinancing yang paling menguntungkan, mintalah manajer untuk menghitung tarif pribadi Anda selama konsultasi, berdasarkan keadaan sebenarnya.

Alfa Bank bekerja terutama dengan pinjaman besar (mobil, hipotek). Karena jangka waktu pinjamannya yang panjang, merekalah yang paling menarik bagi bank. Persetujuan permohonan akan tergantung pada sisa jangka waktu pinjaman dan jumlah utangnya.

Jumlah pembiayaan kembali pinjaman adalah dari 600 ribu rubel.

Suku bunga – mulai 13,5.

Durasi – hingga 5 tahun.

1. Bank Kredit Rumah.

Bank ini sangat setia kepada nasabahnya, bahkan mereka yang memiliki tunggakan pembayaran.

Jumlah pinjaman maksimum hingga 500.000 rubel.

Suku bunga – 19,9% (sama untuk semua peminjam).

Durasi – hingga 60 bulan.

Persyaratan klien - pekerjaan resmi, usia 21-65 tahun.

Waktu peninjauan aplikasi hingga 5 hari kerja.

Anda dapat menutup hampir semua pinjaman dengan pinjaman baru (pinjaman mobil, hipotek, kartu kredit).

Tidak mungkin menjawab dengan tegas pertanyaan bank mana yang lebih menguntungkan untuk membiayai kembali pinjaman. Itu semua tergantung jumlah sisa utang dan jenis pinjaman.

Misalnya, dengan hipotek lebih baik pergi ke Alfa Bank atau Bank Tabungan Rusia. Pinjaman tunai atau konsumen dapat ditutup dengan bantuan bank seperti VTB24, Rosselkhoz Bank, Home Credit.

Video. Pembiayaan kembali hipotek

Kesimpulan

Refinancing adalah layanan yang cukup menguntungkan dan relevan yang memungkinkan Anda mendapatkan pinjaman baru untuk melunasi pinjaman lama. Pada saat yang sama, ketentuan perjanjian pinjaman baru mungkin lebih lunak. Jika peminjam mengalami kesulitan keuangan yang tidak memungkinkan mereka melunasi utangnya saat ini seperti biasa, maka layanan ini dapat membantu menghindari keterlambatan pembayaran. Ini juga akan membantu menjaga riwayat kredit Anda tetap positif.

Menurut para ahli keuangan, hanya pinjaman baru yang akan membantu untuk keluar dari krisis keuangan, yang tingkat bunga tahunannya setidaknya 2% lebih rendah dari yang sudah ada. Dalam kasus lain, layanan refinancing mungkin tampak seperti penyelamat hanya pada pandangan pertama. Malah justru akan menyeret Anda semakin terjerumus ke dalam lubang utang atau sekadar membuang-buang waktu.

Sumber daya modern memungkinkan Anda memantau penawaran perbankan secara mandiri, membandingkan program pembiayaan kembali, dan memilih program yang paling optimal untuk Anda sendiri.

Video. Siapa yang akan mendapat manfaat dari refinancing?

Artikel tersebut memberi tahu Anda dokumen apa saja yang diperlukan untuk membiayai kembali hipotek dan menjelaskan seluk-beluk undang-undang.

Membiayai kembali hipotek di VTB 24 atau lembaga keuangan lainnya berarti mengeluarkan pinjaman baru untuk melunasi pinjaman lama.

Sangat menguntungkan untuk melakukan pembiayaan kembali ketika tingkat bunga berubah.

Misalnya, Grigorieva mengambil pinjaman sebesar 12% per tahun. Setahun kemudian, tingkat bunga turun menjadi 9%. Dalam hal ini, masuk akal untuk melakukan pembiayaan kembali untuk membayar kembali pinjaman dengan persyaratan yang lebih menguntungkan.

Ada alasan lain untuk reset kredit:

• mengubah jangka waktu pembayaran pinjaman;
• mengubah mata uang pembayaran (terutama penting bagi pemegang hipotek mata uang asing);
• mengubah jumlah pinjaman.

Lembaga kredit dapat mengubah agunan.

Contoh. Keluarga Stanovov membeli apartemen untuk putra mereka. Jaminan berdasarkan perjanjian adalah rumah mereka. Sekarang mereka memutuskan untuk memperbaiki kondisi kehidupan mereka dan menjual rumah. Untuk melakukan ini, Anda harus mengubah agunan. Beban tersebut akan dikeluarkan dari rumah, kemudian dapat dilakukan transaksi dengannya.

Masalah refinancing hipotek dapat diselesaikan dengan lembaga keuangan Anda atau memilih bank lain.

Pembiayaan kembali hipotek

Yang paling dibutuhkan peminjam adalah membiayai kembali utang hipotek mereka. Pemegang hipotek mata uang asing berada dalam situasi tanpa harapan. Nilai tukar dolar meningkat tajam, membuat pembayaran kembali pinjaman semakin sulit. Pengadilan tidak terburu-buru memihak pemegang hipotek. Mereka menyarankan agar Anda bernegosiasi sendiri dengan bank.

Untuk membiayai kembali hipotek di Bank Tabungan, Anda harus terlebih dahulu menyetujui manajemen perusahaan dan mengumpulkan dokumen.

Banyak perusahaan menawarkan reset kredit. Diantaranya adalah Bank Tabungan, VTB-24, Alfa Bank dan masih banyak lainnya. Untuk menyetujui transaksi tersebut, peminjam harus mengasuransikan nyawanya dan objek itu sendiri.

Apakah ada manfaat dari kesepakatan itu?

Penting untuk mengklarifikasi terlebih dahulu dengan lembaga refinancing berapa biaya dokumentasinya.

6 item pengeluaran:

• penilaian Properti;
• pembayaran penghapusan beban;
• pembayaran pendaftaran ulang hak;
• pembayaran asuransi;
• komisi bank untuk mengeluarkan pinjaman;
• komisi untuk transfer kawat.

Kapan pendaftaran ulang bisa ditolak?

Pertanyaan tentang dokumen apa yang diperlukan untuk membiayai kembali hipotek secara resmi tidak perlu diselesaikan jika lembaga keuangan telah melarang operasi tersebut.

Beberapa bank melarang pembayaran kembali pinjaman lebih awal. Benar, keputusan seperti itu dapat digugat di pengadilan. Oleh karena itu, sebagian besar bank memberikan lampu hijau untuk pemenuhan kewajiban lebih awal.

Terkadang registrasi ulang tidak diperbolehkan karena kesalahan klien itu sendiri. Misalnya, utang atas pinjaman atau utang yang belum dibayar mencegah penyetelan ulang kredit.

Jika pendapatan peminjam menurun atau kehilangan pekerjaan, bank juga dapat menolak memberikan pinjaman. Dalam hal ini, timbul keraguan mengenai solvabilitas peminjam.

Agunannya mungkin juga tidak sesuai dengan bank. Persyaratan untuk tingkat keausan suatu benda berbeda-beda. Satu bank mungkin menyetujui pembelian apartemen di gedung yang dibangun pada tahun 1975, tetapi bagi bank lain, objek tersebut mungkin sudah terlalu tua.

Penting! Anda harus siap memberikan jaminan tambahan. Sementara bebannya dicabut, perlu untuk mendapatkan pinjaman baru. Jika peminjam tidak memiliki apa-apa atas namanya, maka ini akan menjadi masalah.

Bagaimanapun, Anda perlu mendapatkan informasi terkini dari pegawai bank.

Sberbank adalah organisasi keuangan yang andal, sehingga banyak warga yang ingin melakukan pinjaman di sana.

7 keuntungan yang diberikan refinancing:

1. Kemampuan untuk mengumpulkan beberapa pinjaman dalam satu pinjaman dari lembaga keuangan yang berbeda.
2. Menyederhanakan pembayaran utang. Akan ada satu tanggal pembayaran dan satu faktur akan diterbitkan.
3. Tidak perlu memungut sertifikat saldo utang dari perusahaan lain.
4. Persetujuan dari pemberi pinjaman utama tidak diperlukan untuk mendapatkan pinjaman berikutnya.
5. Menerima manfaat. Jumlah iuran akan berkurang, yang berarti Anda harus membayar lebih sedikit.
6. Kesempatan untuk menerima dana tambahan untuk pengeluaran pribadi.
7. Tingkat pinjaman rendah.

Kondisinya mungkin berbeda dari satu perusahaan ke perusahaan lain, jadi disarankan untuk mengumpulkan informasi yang diperlukan terlebih dahulu.

Jebakan pembiayaan kembali

Pengisian ulang kredit mempunyai sisi positif dan negatif.

5 kerugian dari kesepakatan:

1. Peminjam akan diperiksa kembali. Bagaimanapun, perusahaan harus memastikannya. Bahwa dia akan benar-benar mampu memenuhi kewajibannya.
2. Sekali lagi Anda harus memutuskan dokumen apa yang diperlukan untuk pendaftaran ulang.
3. Objeknya mungkin tidak cocok. Situasi ini sangat relevan ketika menyangkut pinjaman mobil. Persyaratan kendaraan bisa sangat bervariasi.
4. Anda harus menanggung biaya tambahan. Banyak peminjam memiliki setiap sen di rekeningnya, jadi pengeluaran tambahan sangat tidak diinginkan.
5. Kemungkinan ditolak. Kemungkinan ini tidak dapat dikesampingkan. Jika terjadi penolakan, komisi untuk pertimbangan permohonan tidak akan dikembalikan lagi.

Dalam beberapa situasi, tidak perlu lagi membicarakan pro dan kontra. Ketika kreditor benar-benar mengetuk pintu, dan tidak ada yang perlu dibayar, Anda harus mencari jalan keluar dari situasi tersebut.

Bagaimana cara membuat kesepakatan

Anda harus bertindak secara konsisten untuk membiayai kembali dengan VTB-24, Bank Tabungan atau perusahaan lain.

Prosedur:

1. Kirimkan lamaran.
2. Tunggu jawabannya.
3. Kumpulkan dokumen untuk apartemen.
4. Tunggu persetujuan dan konfirmasi tanggal transaksi.
5. Tanda tangani perjanjian hipotek dan daftarkan.
6. Menerima dana.
7. Lunasi pinjaman awal.
8. Dapatkan sertifikat pendukung.

Penting untuk menyerahkan dokumen mengenai pelunasan utang selambat-lambatnya empat puluh lima hari sejak tanggal pembayaran.

Setelah pinjaman utama dilunasi, lembaga keuangan akan dapat menurunkan tingkat bunga pinjaman.

Peminjam harus memperhitungkan bahwa untuk menerima pengurangan properti berdasarkan Art. 220 Kode Pajak mereka tidak akan mampu.

Persyaratan untuk peminjam

Setiap perusahaan menetapkan persyaratannya sendiri untuk peminjam.

3 kondisi umum:

• usia 18 hingga 55 tahun;
• adanya registrasi di wilayah dimana unit perbankan berada;
• pekerjaan tetap selama enam bulan.

Jika peminjam bersama muncul dalam perjanjian utama, maka ia juga diberi tanggung jawab untuk peminjaman.

Bank Tabungan menetapkan kondisi preferensial untuk klien penggajiannya.

Dokumen yang dibutuhkan

Ada dokumen yang harus disediakan peminjam:

1. Formulir aplikasi yang sudah diisi.
2. Paspor.
3. Sertifikat pendaftaran sementara, jika warga negara terdaftar sementara.
4. Sertifikat penghasilan.
5. Salinan buku kerja.
6. Rincian perjanjian pinjaman awal:

• tanggal penandatanganan dan nomor seri;
• jumlah pembayaran bulanan;
• mata uang pinjaman;
• rincian pembayaran kepada kreditur asli.

1. Skema pembayaran.